近年来，为应对利差缩小、金融脱媒等问题，商业银行零售业务转型成为一种普遍趋势。近日，记者在桂林银行调研发现，该行持续推动的乡村振兴战略与零售转型战略协同效应凸显，实现了个人业务与县乡业务的同频共振，在业务拓展、风险防控、利润增长空间等多方面形成多重突破，为城商行差异化高质量转型发展提供了重要样本。

　　在竞争日趋激烈的城区市场，面对利差收窄、风险点增加、金融服务需求多元化等市场新趋势，城商行以转型突破发展瓶颈的诉求更加迫切。

　　桂林银行立足广西经济发展实际需求，提出乡村振兴战略，成功切入了新赛道并实现了业务上的多重突破，进而形成了零售转型与乡村振兴战略的协同共振，高效能助力转型发展之路。

　　“桂林银行乡村振兴工作组织架构，从一个二级部门发展到如今由董事长亲自任主任的乡村振兴战略中心，体现的是桂林银行的战略定力。”桂林银行总行乡村振兴发展部总经理助理夏丽萍说，数年来桂林银行持续布局“市-县-乡-村”四级服务网络，以轻资产模式推动县乡业务拓展，在乡镇一级按照“1+3”人员配备设立“三农”客户服务团队，人工成本大幅缩减；在行政村把服务点设在近7000农民家中，遴选品行好、人脉广、威望高、影响力大的村民担任农村金融服务点站长，仅需配备助农终端机具便可以实现金融服务的下沉，节省了建点、房租、水电、人工各项费用。经过数年积淀，渠道网络布局成效逐渐凸显。以县域个人贷款增量为例，自2020年开始，县域个人贷款增量占全行个人贷款增量比例从39.02%逐步上升至2022年的71.07%。今年以来，桂林银行个人贷款在县乡市场实现了快速增长，充分体现了县乡市场的活力与潜力。

　　图为桂林银行客户经理上门为村民办理金融服务

　　数据显示，截至6月末，桂林银行活跃开户增量73.67%以上来源于县域；增量贷款的投放，49.73%来源于县域；主力客户群，50%以上的增量来源于县域。

　　“下沉县域为桂林银行打开了双倍的增长空间。”桂林银行总行个人金融部总经理李麟说，县域市场80%以上都是零售市场，双战略协同下的发展空间是桂林银行面临的重要战略机遇。

　　截至2023年6月末，桂林银行个人储蓄存款规模1556.81亿元，较年初新增262.49亿元，增速20.28%，占基础存款比例较年初提升5.08%；个人贷款规模734.73亿元，较年初增幅4.84%。

　　“三农”问题专家、中国人民大学教授温铁军日前就桂林银行服务乡村振兴调研后说，桂林银行探索把城市中明显过剩的资金引到农村去，着力解决“绿水青山就是金山银山”的资金投放问题，在金融服务乡村振兴开辟了新路径。

　　温铁军认为，桂林银行通过在乡镇和村一级设置物理站点，实行“1+3”的低成本人事管理，推动网点下沉，发挥村内精英的广泛人脉关系，节省银行信用审查成本、交易成本，使资金以较低风险下沉到村，这有利于解决资金在城市过剩、在农村短缺的结构性矛盾，引导资金要素稳定、长期投入新型县域经济发展，使农村大量资源性要素转化成可价值化、可交易的资产。

　　金融资源下沉县乡市场不仅有效服务了地方经济发展，也为银行机构开拓了新的利润增长点。在双战略驱动下，桂林银行不仅实现了同县乡经济的同步成长，也在差异化市场中寻得了新的利润增长点。

　　分析认为，城区市场个人客户寻求资产增值诉求较多，在当前利差收窄下，符合其预期的产品较为有限，银行利润空间也相应收窄。而县乡市场中，客户诉求以资产保值增值为主，更倾向于相对低风险的金融产品，形成了与城区金融服务的差异化发展，通过资金置换，可以为银行带来更大利润空间。

　　桂林银行近日发布的2023年半年报显示，双战略协同下的新市场空间和利润点正在逐步显现。截至6月末，桂林银行各项存款3263.15亿元，同比增长11.71%；各项贷款2822.35亿元，同比增长14.79%；利润总额18.08亿元，同比增长36.39%。

　　业内人士认为，桂林银行的战略转型轨迹充分展现了县乡金融市场活力的持续增长，也为城商行布局县域市场提供了重要的路径参考。

　　专家建议，城商行进一步推动零售转型，县乡市场是不容忽略的一环，宜从以下几个方面深化战略布局：

　　一是升级供应链金融为产业链金融，以金融产品创新穿透产业链各环节，通过银行信用供给替代产业链各主体之间现金结算，降低交易中各种不稳定性，进一步形成资本的闭环运作，分散风险，减少在途资金和资本占用。

　　二是科学评估、尽量减少物理网点下沉的固定成本、运营成本，完善乡村基层推广网络，实现人力成本最小化，推进服务普惠与信贷普惠齐头并进。

　　三是深入发掘和利用农村“熟人社会”特点，推进银行信用与社会信用、个人信用等非金融信用有机融合、协同发力，积极拓展信用关系和潜在业务空间。

　　四是积极对接农村产权交易平台，协助培育农村产权交易市场，形成可被法律处置的产权关系，更好防控风险。（记者 范超）

　　来源：新华社客户端